Im Rahmen einer Anschlussfinanzierung fällt oft der aus dem Lateinischen stammende Begriff Prolongation (prolongare = verlängern). Prolongation bedeutet also "Verlängerung" und meint die Fortführung eines bestehenden Darlehens oder auch Festgeldes. In jeder Baufinanzierung wird eine über einen festgelegten Zeitraum gültige Zinsbindung vereinbart: Für einen bestimmten Zeitraum gilt der anfangs festgelegte Zinssatz. Wenn nach diesem Zeitpunkt noch eine Restsumme des Darlehens aussteht, gibt es verschiedene Möglichkeiten. Falls die finanziellen Mittel und der Darlehensvertrag es ermöglichen, kann man die Restsumme sofort tilgen oder über eine Anschlussfinanzierung in Form einer Umschuldung oder einer Prolongation nachdenken.
Bei Immobilienfinanzierungen mit langer Laufzeit besteht meist nach Ablauf der Zinsfestschreibung noch der größte Teil des Darlehens. Wenn das Ende der Zinsbindungsfrist naht, leght meist der Gläubiger seinem Darlehensnehmer ein Angebot zur Verlängerung des Darlehens, das Prolongationsangebot. Dieses Angebot unterscheidet sich meist nur im Zinssatz, der dem aktuellen Marktzins angepasst wird, Zinsbindung, monatliche Raten und Möglichkeiten der Sondertilgung bleiben in der Regel wie beim bestehenden Vertrag. Nach einer sorgfältigen Prüfung des Angebots, bei der man sich von Experten beraten lassen sollte, fällt eine Entscheidung für eine Verlängerung des Vertrags bei der bisherigen Bank oder für den Wechsel zu einer neuen Bank.
Bei einer Umschuldung entscheidet sich der Darlehensnehmer nach einem Kreditvergleich für das günstigste Anschlussfinanzierungsangebot bei einer anderen Bank als der bisherigen finanzierenden Bank. Um durch die Umschuldung die Anschlussfinanzierung zu günstigeren Konditionen zu erhalten, wechselt der Kreditnehmer die Bank.
Bei der Prolongation schneidet die bestehende Bank beim Zinsvergleich am besten ab und bietet weiterhin die besten Konditionen. Am Ende der Zinsbindung wird daher dort die Finanzierung fortgeführt, was verschiedene Vorteile mit sich bringt. Der Kreditnehmer schließt also eine Verlängerung des bisherigen Darlehensvertrag mit an die Marktzinsen angepassten Konditionen bei der bisherigen Bank ab.
Eine weitere Art der Anschlussfinanzierung ist das Forward Darlehen, bei dem bis zu 60 Monate im Voraus günstige Zinsen gesichert werden können. Ein solches Forward-Darlehen kann als Prolongation bei der alten Bank oder als Umschuldung bei einer neuen Bank mit günstigeren Konditionen abgeschlossen werden.
Eine Prolongation bringt für den Darlehensnehmer einige Vorteile mit sich. Eine erneute Bonitätsprüfung entfällt in der Regel und daher kommt es zu einem relativ schnellen Abschluss. Man kennt in vielen Fällen die finanzierende Bank seit Jahren und ist mit den Ansprechpartnern und Abläufen vertraut. Weiterhin müssen keine Änderungen im Grundbuch vorgenommen werden, wodurch auch keine weiteren Nebenkosten wie Kosten für Grundbucheintragungen oder Notarkosten anfallen.
Gegen eine Prolongation sprechen eventuell schlechtere Konditionen als bei anderen Banken oder weniger Spielraum bei der Vertragsverhandlung und Gestaltung des neuen Kreditvertrags, falls die finanzierende Bank sich zu sicher ist, den Kunden halten zu können.
Um sich für oder gegen eine Prolongation zu entscheiden, müssen alle Faktoren wie Zinsen, Nebenkosten und Laufzeit einkalkuliert werden, damit man wirklich die beste und günstigste Anschlussfinanzierung abschließen kann. Auch die geänderte persönliche Situation des Darlehensnehmers wie ein höheres Einkommen oder eine Wertsteigerung der Immobilie kann einen Einfluss auf die Anschlussfinanzierung haben. Damit für diesen Vorgang genügend Zeit bleibt, sollte man das Prolongationsangebot rechtzeitig bei der finanzierenden Bank einholen!
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